Мобильные платежи - самая перспективная ниша платежного рынка
А.С. Генкин, К.С. Мигалев

Новый закон об НПС: что он сулит рынку?
Отечественный рынок электронных платежей уже второй месяц обсуждает долгожданное событие. 14 июня 2011 года Федеральный закон РФ "О национальной платежной системе" (далее - Закон, закон об НПС) был принят Государственной думой сразу во втором и третьем чтении, 27 июня 2011 года Закон был подписан Президентом РФ и 30 июня 2011 года опубликован в "Российской газете". При этом внесенный в Госдуму законопроект претерпел значительные изменения в период доработки.

Лозунг "смерть наличным" как небывалый конкурентный вызов "электронным" операторам
Как известно, на днях глава Сбербанка Герман Греф отправил премьеру Владимиру Путину письмо, в котором призывает всех перейти на безналичные расчеты. В письме глава Сбербанка уверяет, что безналичные расчеты – это экономия до 1% ВВП в год. Чтобы перейти на безнал, по его мнению, нужно выплачивать зарплаты, пенсии и социальные пособия исключительно на банковские карты, а в дальнейшем через универсальную электронную карту.

Взгляд со стороны. "Сервис для гиков" - или массовая услуга?
В минувший четверг выступал перед студентами Финансового университета. Тема встречи - электронные деньги. Мой родной факультет - МЭО (международные экономические отношения). Третий курс. В это время еще ходят на лекции, но уже начинают работать в банках и инвестиционных компаниях. Три с лишним часа спрессовались в короткое мгновение и пролетели незаметно. Сначала студенческие выступления. Потом мы вместе с аудиторией оцениваем лучшие доклады и задаем все интересующие вопросы докладчикам. Вторая половина встречи - мои ответы на вопросы с мест.

Осторожно. Сети закрываются.
Мои хорошие знакомые создают весьма любопытное (слово "инновационное" навязло в зубах, но, не имей оно привкуса газетных передовиц, - подошло бы наилучшим образом) приложение. Оно имеет частично игровой, частично имитирующий некую профессиональную деятельность характер.

М3.0. Перезагрузка?
Сергей Мавроди снова в фокусе внимания СМИ. После появления его статьи "USA-инвест - отличная компания" прошло несколько лет его публичного молчания. И тут такая яркая вспышка софитов, знаменующая новое явление героя публике. Льготные проценты для пенсионеров и волна общественного негодования - лучшее сарафанное радио. Впору задуматься - ЧТО на самом деле явлено зрителю?

Когда неплатеж не пускает...
Месяц март. Турпоездка в симпатичную капиталистическую страну. Самолет стартует рано утром. Банки и обменники в московском аэропорту еще закрыты. Полет проходит нормально, но в пункте назначения тургруппа собирается не в полном составе. Три человека из 19 не долетели. Гид по секрету рассказывает нам, что при паспортном контроле у одного из членов этой семьи обнаружился неуплаченный долг в размере 700 рублей, который и не выпустил их за границу.

Вокруг да около законопроекта...
В настоящее время проходит активное обсуждение проект Федерального Закона РФ "О национальной платежной системе" (далее - Проект). Среди подключившихся к обсуждению и активно отстаивающих свое видение будущего нормативно-правового поля функционирования электронных денег (ЭД) и электронных платежей (ЭП) - Банк России, Министерство финансов, профильный комитет Государственной Думы. Хотелось бы внести небольшую лепту в это обсуждение с позиций, как хочется верить, объективного и неангажированного здравого смысла.

Карточные платежные системы немирового масштаба - наше скорое завтра
Для начала приведем любопытный факт, озвученный летом прошлого года на проходившей в Казани Платежной неделе представительницей Главного управления ЦБ РФ по Новосибирской области: в этом регионе карты, эмитированные международной платежной системой (МПС) VISA, уступают по размерам ежемесячного оборота картам "Золотая Корона".

Терминалы - тема отыгранная или вечнозеленая?
12-13 ноября, как известно, проходил Международный форум "Электронные деньги и платежи: Россия и СНГ". Организатором его стала компания "Worldwide Expert", при поддержке Ассоциации российских региональных банков, хотелось бы отметить и значительное содействие руководства недавно созданной Ассоциации электронных денег в подборе спикеров: многие докладчики лично мне показались весьма харизматичными. Послушав выступающих в течение всего первого дня, почему-то остро осознал, что половина из них так или иначе упомянула платежные терминалы самообслуживания. Невольно кажется, что этот сегмент российского рынка электронных платежей, самый массовый, самый доходный и демонстрирующий наиболее ярко объединительные тенденции и умение за себя постоять, является своего рода экспериментальным полигоном: выживет он - выживут, пусть даже в сложных погодных условиях отечественных экономических, правовых и политических "нюансов", и остальные.

Закон об электронных деньгах: начало перезагрузки
Участникам рынка электронных платежей будет, вероятно, интересно знать, что 15 сентября прошло первое заседание рабочей группы по подготовке законопроекта "Об электронных деньгах". Рабочая группа была создана летом под эгидой депутата В.М. Резника, председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку.

Платежи и расчеты: не банковское это дело?
Спустя небольшое, обычно достаточно короткое время, начинаешь яснее видеть связь между, казалось бы, разрозненными событиями и придавать правильное значение нюансам, которые "в моменте" кажутся несущественными.

Чума на оба ваши дома… или что происходит на самом деле с фискализацией платежей и законопроектом
Завсегдатаи Moneynews, наверно, ни разу не припомнят случая, когда бы я писал отклики на злобу дня. То есть, конечно, все остальные статьи тоже не были бесплодным теоретизированием - но столь быстрая смена декораций, как это происходило в последние дни, не знакомая нам даже по разгару "терминальных войн", вынуждает реагировать по принципу "не могу молчать". История с одобрением в нескольких чтениях нижней палатой Госдумы, а затем отклонением в Совете Федерации пресловутого законопроекта о деятельности операторов по приему платежей не оставит равнодушным даже самое черствое сердце ЭПСника независимо от того, имеет ли его бизнес прямое отношение к терминальной схеме приема платежей или нет. Мне, впрочем, кажется, что в данном вопросе мы все в одной лодке - и терминальщики, и ЭПС, и банки, и население - просто до поры до времени этого не осознаем.

Две валюты Острова Свободы
1 января 2009 г. я встретил на Кубе. Этот день стал, цитирую, "50-й славной годовщиной победоносной кубинской революции". Надо ли напоминать, что первым министром финансов Острова Свободы был незабвенный Че Гевара, и туристам до сих пор продают как сувенир первые кубинские купюры, подписанные Команданте Че?!

Кризис и ЭПС: кто кого?
Основной расчетный счет моей компании был открыт в респектабельном московском банке, входившем до кризиса в первую сотню российских банков по размеру активов. За две недели с моим банком успело произойти следующее: а) он занемог; б) клиентские платежи зависли сначала на расчетных, затем на таинственных транзитных счетах, не доходя до получателей; в) банк выкупила молодая динамичная финансовая компания (МДФК); г) МДФК заявила, что клиентам банка не о чем беспокоиться, поскольку она разбирается с зависшими остатками; д) МДФК разобралась-таки, и все платежи дошли до адресатов (лично наши – с 10-дневным опозданием); е) респектабельный банк федерального значения объявил о покупке МДФК.

А что вы думаете об этом деле?
Как и любая экономическая борьба, борьба за и против банковского монополизма в платежном секторе проходит под социально-политическими лозунгами. Один из них - удобство и дешевизна услуг для потребителя. В жизни оба этих понятия неразрывно связаны - а вот в конкурентной борьбе, к сожалению, обрести их сразу и одновременно не получается.

Отвечает ли агент?
Обратиться к этой теме меня принудило не досужее любопытство, а жизнь как она есть. Один из клиентов попросил внести ясность в вопрос, правомерны ли время от времени возникающие как в постсоветском пространстве, так и за рубежом попытки разного рода правоохранительных органов вменить в вину ЭПС осуществление с их помощью "неправильных" платежей.

Может ли ЦБ контролировать небанковских платежных операторов?
Вопрос, вынесенный в заглавие статьи, конечно, интересный. С одной стороны, сломано немало копий и выпито друг у друга много крови конкурирующими участниками рынка в мирных и не очень дискуссиях на тему, имеют ли право небанки осуществлять некий де-факто ими уже освоенный спектр платежных операций. Для стороннего наблюдателя впечатление с переднего края этой схватки таково, что лоббистам небанковских платежных операторов в последнее время чаще сопутствует удача.

Прививка от правовых рисков - это становится модно на рынке ЭПС
Как мы и сигнализировали ранее, дикий капитализм на рынке российских ЭПС кончается. Наступает пора облагораживания фасадов и принудительного внедрения принципов транспарентности. В переводе на обыденный язык это означает: механизм зарабатывания денег электронными платежными системами должен быть законен и понятен как их акционерам (в числе которых за последние годы как-то незаметно оказались почтенные западные и отечественные инвестфонды), так и широкой общественности. Интересы пользователей должны быть защищены, а риски - минимизированы.

Электронное государство: долго ли, коротко ли…
Действие первое. Аэропорт Хо Ши Мин Сити (он же Сайгон). Путешествовал по Юго-Восточной Азии. Из Камбоджи возвращался самолетом во Вьетнам. На паспортном контроле рассеянный туристический взгляд буквально наткнулся на две очереди. Одна выстроилась под табличкой "е-виза" и состояла преимущественно из японцев. Другая включала в себя всех остальных (на тот момент - главным образом, визуально, россиян и французов). Очереди, что характерно, были примерно равной длины. Отказов в выдаче визы в офлайне (на стойке паспортного контроля) не наблюдалось.

Экономика Рунета-2008 на Интернет Конференции в Санкт-Петербурге
6 июня на Санкт-Петербургской Интернет Конференции в секции "Рынок электронных платежей в Рунете" прозвучал мой доклад "Современные электронные и мобильные платежные технологии: проблемы и решения". Санкт-Петербургская Интернет Конференция прошла в рамках Всероссийского Интернет-Марафона, организаторами которого выступили компания TRINET и РОЦИТ.

Еще раз об идентификации
Что такое электронные платежи? Среди множества различных определений красной нитью прослеживается одно общее правило: электронное - всегда дистанционно. Где бы ни находился плательщик: за экраном ли своего стационарного компьютера, перед терминалом ли мгновенной оплаты, наконец, в другом полушарии, но со своей мобильной трубкой в кармане (и значит, со своим "мобильным кошельком" в распоряжении) - во всех этих случаях незыблемым остается расположение лицензированного банковского учреждения, обрабатывающего платежи. Оно не совпадает с точкой генерации платежа, зато полностью совпадает с адресом, указанным в лицензии, выдаваемой Центробанком или иным регулятором банковской (финансовой) деятельности

Проблемы отмывания денег при развитом капитализме
Хорошая статья должна начинаться с шокирующего факта. Итак: банкоматы по всему миру используются для отмывания денег из США. Практика т.н. "микроструктурирования", по данным "Уолл Стрит Джорнел", сочетает в себе зачисление мелких депозитов на множество счетов в банках США и снятие средств в банкоматах за границей. Вот одна из реконструированных впоследствии американскими следственными органами историй о горе-отмывателях. Приставка "горе" означает, что они попались.

Дранг нах вестен?
Моя однокурсница вышла замуж за симпатичного немца Томаса и работает в австрийском банке в австрийской же столице, городе Вена. Мы с женой в начале января 2002 года поехали как туристы в Вену. Я был первым, кто показал австробанкирской семье, как выглядят "их" наличные евро. Да еще и одолжил им на пару дней небольшую сумму евронала - благо австрийские банкоматы, в отличие от московских, его еще не отгружали.

Почему не Visa?
Почему нет на рынке ЭПС от ассоциации Visa? Такой детский вопрос я поставил полгода назад, беседуя с директором одной крупной российской платежной системы. Задав вопрос, я тревожно посмотрел на собеседника: может быть, это настолько очевидно, что спросить было верхом непрофессионализма, и меня больше не пригласят за уютный чайный столик? Но любопытство было сильнее страха.

Эмиссионные островки
Как возникает корпоративная частная валюта? Да очень просто. Я прихожу в обычное кафе, где бывал не раз. На столе я замечаю мини-буклетик и с интересом начинаю его читать. Оказывается, в кафе сменились правила. Теперь я могу воспользоваться скидкой по бонусной карте в размере 10% от каждой покупки.

Социальный аспект: только сознательный выбор
До последнего времени платежные потребительские услуги оставались относительно неизменными, и казалось, что достижения информационно-технологического прогресса касаются их весьма незначительно. Исторически советское, а затем и российское население по обыкновению совершало эти операции в сберегательных кассах (позднее - в Сбербанке РФ) по месту жительства или работы. При этом по данным социологов, сложилась устойчивая привычка доверять эту миссию представителям старшего поколения. А, как правило, пенсионеры менее восприимчивы к технологическим новшествам, чем их дети или внуки.

Правовой аспект: из тени в свет перелетая
Значительная часть последних публичных обсуждений проблем, связанных с электронными платежами, имеет отчетливый юридический привкус. Юристы не обсуждают доходность тех или иных платежных механизмов, а смотрят на проблему под совсем иным углом, оценивая легитимность применяемых схем.

Проблемы внедрения электронных и мобильных технологий в денежной сфере
Лет 15 назад в статье одного американского исследователя мне встретилась достаточно забавная типология человеческих реакций на инновации в денежной сфере. На первой стадии у опрошенных исследователем друзей, коллег и знакомых дружно возникало тотальное отрицание: "Этого не может быть!" Затем, после наглядной демонстрации существования инноваций на практике, отрицание уступало место сомнению: "Это ведь все нелегитимно, не так ли?" Наконец, получив достаточно информации о юридической правомочности новых схем, собеседники ученого выдвигали третий, самый убийственный аргумент: " Но ведь это не будет работать!"

Отдельные моменты при разработке Концепции федерального закона, регулирующего функционирование электронных платежных систем (ЭПС). Часть 3
Предлагаем вашему вниманию заключительную часть статьи, раскрывающей концепцию Федерального закона о деятельности ЭПС. Представленные вашему вниманию материалы нашли отражение в работе, созданной в рамках исполнения гранта МЭРТ РФ (исполнитель – ООО "ФТ Телеком") рабочей группы.

Отдельные моменты при разработке Концепции федерального закона, регулирующего функционирование электронных платежных систем (ЭПС). Часть 2
Продолжаем обсуждение проекта концепции закона об ЭПС. В первой части материала были рассмотрены такие его пункты, как "Сфера действия Закона об ЭПС", а также "Понятийный аппарат". Напомним, что в настоящей статье предлагаются на обсуждение всех заинтересованных лиц некоторые концептуальные моменты, которые находят отражение в работе, созданной в рамках исполнения гранта МЭРТ РФ (исполнитель – ООО "ФТ Телеком") рабочей группы, в частности, по подготовке концепции Федерального закона о деятельности ЭПС.

Отдельные моменты при разработке Концепции федерального закона, регулирующего функционирование электронных платежных систем (ЭПС)
В настоящей статье предлагаются на обсуждение всех заинтересованных лиц некоторые концептуальные моменты, которые находят отражение в работе, созданной в рамках исполнения гранта МЭРТ РФ (исполнитель – ООО "ФТ Телеком") рабочей группы, в частности, по подготовке концепции Федерального закона о деятельности ЭПС. Не претендуя на истину в последней инстанции, хочется, тем не менее, на этой стадии услышать обоснованные возражения, дополнения, альтернативные решения, учесть конструктивные интересы различных категорий участников рынка ЭПС.

Платежные системы: лавирование, борьба за точки доступа и тихие монополии
Коллеги, как Вы думаете, а что будет с нашим рынком этак через пару лет?! Человек, прошедший часть пути в популяризации ЭПС вместе со мною и сделавший неплохую карьеру совсем по другому профилю в крупной корпорации, недавно случайно встреченный мною на какой-то конференции, послушал-послушал мои победные реляции о расцвете е-денег, а потом повел себя странно по-советски. Сказал, что давно от этого рынка отошел, потому как: "ОНИ не позволят".

Как свести дебет с кредитом, или не все электронные деньги одинаково ПФПшны
Не секрет для участников рынка, что в настоящее время несколько соперничающих команд с разным бэкграундом и, соответственно, различными лоббистскими возможностями, наперегонки проталкивают свое видение будущего российских электронных денег (ЭД) и электронных платежных систем (ЭПС) как в массы (пользователям и клиентам ЭПС) так и на уровне законодательного лоббирования.