MoneyNews (MN): Захар, с момента Вашего последнего интервью нашему изданию прошло уже 2,5 года. Как Вы оцениваете, насколько сильно изменился спрос на микрокредитование в рунете за это время?
Захар Боул (З.Б.): За последние два года спрос на онлайн-микрокредитование существенно возрос. Это связанно, как с общим развитием потребительского интернет-рынка, с его нарастающим предложением, так и с тем, что электронные платежи среди населения становятся все более популярными и привычными.
MN: Серьезных проектов-конкурентов в занятой Вашим проектом LendMoney нише, кажется, за последние несколько лет так и не появилось. Неужели интерес к бизнесу онлайн-кредитования пропадает?
З.Б.: Каждый из нас по-своему определяет серьезность того или иного участника рынка. На мой взгляд, интерес к бизнесу онлайн-кредитования только сейчас начинает обретать действительно серьезный акцент. На сегодняшний день в этот бизнес начинают входить представители целого ряда направлений интернет-коммерции. В том числе представители привычного всем нам бизнеса обмена, ввода-вывода электронных валют.
MN: Как кризисные явления в мировой экономике отразились на рынке микрокредитования в интернете? В частности, на примере Вашего проекта...
З.Б.: К счастью, мировой финансовый кризис нас не затронул в той степени, в которой было затронуто оффлайн-кредитование. Напротив, мы существенно расширили кредитный портфель. Это напрямую связанно с дефицитом заемных средств на оффлайн-рынке, когда банки и кредитные организации ужесточили требования к заемщикам и повысили процентные ставки. Да, безусловно, наши процентные ставки, в силу высоких рисков, весьма высокие, если сравнивать с банковскими, но, с другой стороны, наши требования к заемщикам гораздо лояльнее и в целом наши кредиты существенно доступнее.
MN: В продолжение вопроса о кризисе... Как-то в этой связи изменились (ужесточились) условия предоставления кредитов? И какая у вас на сегодня ситуация с невозвратами?
З.Б.: Портфель плохих долгов, в связи с кризисом, не претерпел каких-то существенных корректировок. Он соответствует тем рискам, которые мы берем на себя. Андеррайтеры нашего сервиса активно взаимодействуют с должниками с целью профилактики и предотвращения длительных просрочек. Для этой работы используется целый ряд инструментов, некоторые из которых являются нашим ноу-хау.
Относительно ужесточения условий - нет, мы не пошли по пути ужесточения. На текущий момент считаем, что условия по нашим кредитным продуктам учитывают баланс интересов обеих сторон: сервиса и клиента. Наши кредитные предложения ориентированы на долгосрочное и взаимовыгодное взаимодействие с нашими клиентами. Чем дольше клиент использует наш сервис для своих нужд, тем выгоднее для него формируются условия кредитования. Наша система автоматически снижает процентные ставки, увеличивает сроки кредитования, начисляет бонусные баллы. Совсем недавно мы разработали и внедрили систему бесплатных кредитов: каждый десятый кредит для нашего клиента может быть беспроцентным. На нашем маленьком рынке еще не было и нет подобных предложений.
MN: Совсем недавно вы запустили сервис Lendshop, реализующий механизм онлайн-кредитования покупателей интернет-магазинов. Расскажите немного подробнее об этом проекте.
З.Б.: Да, действительно, недавно стартовал новый сервис от нашей группы - www.LendShop.ru. Сервис ориентирован на автоматизированное потребительское кредитование посредством интеграции в интернет-магазины, интернет-сервисы и т.п. Схема работы сравнима со схемой работы банков и оффлайн-ритейлеров, таких как М-Видео,Техносила и т.д. В нашем случае интернет-магазины подключаются к системе LendShop, прозрачно встраивают наш кредитный интерфейс в свой сайт и предлагают посетителям приобрести товары моментально в кредит посредством титульных знаков WebMoney.
Процедура получения товара в кредит начинается и завершается на сайте продавца с промежуточным посещением нашего мерчанта. Продавец же получает от нас платеж на свои кошельки моментально после фиксации долговых обязательств на стороне покупателя. Отмечу важную деталь - все кредитные риски несет исключительно наш сервис, а не продавец. Мы в дальнейшем самостоятельно взаимодействуем с заемщиками, даже если возникают какие-то проблемы с погашением долговых обязательств с их стороны.
Еще одна деталь - продавец не платит нам никаких комиссий за подключение или обслуживание. Таким образом мы предлагаем продавцам эффективный инструмент увеличения продаж без каких-либо затрат и рисков, а покупателям - приобретать интересующие товары в кредит быстро и комфортно в режиме онлайн. Процентные ставки и условия по займам полностью соответствуют кредитным предложениям сервиса www.LendMoney.ru.
MN: Ваш бизнес базируется на оперировании титульными знаками WebMoney. Нет опасения, что WebMoney вдруг запретят использование кредитных WM-кошельков, по аналогии с запретом обменных операций на другие интернет-валюты? Может быть уже сейчас есть смысл задуматься о том, чтобы предложить свои бизнес-решения для социальных сетей, к примеру?
З.Б.: Всевозможные риски всегда были, есть и будут. Мы стараемся гибко реагировать на изменения в системе WebMoney. Не исключено, что и нашего направления коснутся реформы. Однако мы знаем и неоднократно в этом убеждались, что WebMoney, прежде чем что-то менять, внимательно и глубоко просчитывает целесообразность и обоснованность предпринимаемых шагов, учитывая все "за" и "против". Надеемся на то, что ключевые решения относительно долговых инструментов внутри системы будут такими же взвешенными и сбалансированными.
На сегодняшний день мы не видим для себя более надежного партнера с целым спектром эффективных финансовых электронных инструментов, коим является для нас WebMoney на протяжении многих лет. Именно в WebMoney создается внутренняя полноценная финансовая бизнес-среда, что не может предложить на сегодняшний день ни одна платежная система.
Относительно социальных сетей - да, мы смотрим в этом направлении и разрабатываем модель долговых взаимоотношений между их участниками. Это направление очень интересное и перспективное, но поскольку оно новое и недостаточно изученное, оно требует более тщательной и системной проработки, изучения стороннего опыта.
MN: Возможно, есть смысл создать собственную систему интернет-платежей и развивать ее параллельно с выдачей кредитов в WM? Наверняка Вы задумывались над этим?
З.Б.: Да, не скрою, такие размышления имели место. Но, как я уже говорил ранее, нас на сегодняшний день устраивает модель сотрудничества с системой WebMoney. Изобретать свой велосипед пока не видим смысла.
MN: Все-таки возвращаясь к вопросу о правовых основах ведения вашего бизнеса... Микрокредитование, выдача кредитов - вся эта деятельность по-сути предполагает наличие банковской лицензии. Насколько я помню, в свое время Вы собирались специально создавать микрофинансовую организацию (МФО). Этим планам так и не удалось осуществиться?
З.Б.: Банковская лицензия для нашей деятельности не требуется, т.к. мы выдаем займы не в денежных средствах, а в электронных титульных знаках, и займы в них с точки зрения закона кредитной деятельностью не являются. Разумеется, мы внимательно следим за тем, что происходит в этом направлении, и если соответствующий закон об электронных деньгах изменит существующее положение дел, мы приведем свою деятельность в полное соответствие этому закону.
Касательно МФО - сейчас разрабатывается закон, регулирующий деятельность МФО. Мы ожидаем его принятия.
MN: Захар, известно, что Вы вкладываете деньги в различные интересные интернет-стартапы. Могли бы Вы рассказать о последних таких Ваших инвестициях?
З.Б.: Последние инвестиции связанны с игровой индустрией. В настоящий момент я вошел в состав стратегических инвесторов компании "Mad Gaming" (ООО "МЭД Гейминг"; БА GP Group.), которая занимается разработкой собственных игровых проектов для социальных сетей, а также продюсированием игровых проектов с компаниями-партнерами. В основном наша деятельность сосредоточена в социальной сети "ВКонтакте", но планируем выйти и в другие социальные сети.
На начало мая намечен релиз игрового проекта www.DotGame.ru, который разрабатывается и продюсируется компанией "Anomaly Games" (OOO "Аномали Геймс"). В данном проекте мне также довелось стать одним из инвесторов.
MN: Ваш прогноз развития рынка онлайн-кредитования на ближайший год? Придут ли все-таки на рынок "неповоротливые" банки?
З.Б.: Если говорить о перспективах на ближайший год, то ничего кардинального в глобальном масштабе, на мой взгляд, произойти не должно. И уж тем более банки вряд-ли за такой короткий промежуток времени успеют войти в рынок онлайн-кредитования с полноценными, понятными и удобными кредитными предложениями для интернет-пользователей.
Ключевые слова:
WebMoney, кредит, платеж, потребитель, Интернет, электронные деньги, Захар Боул, Рунет, рынок, микрокредитование
